Visoka plača lahko pomeni prednost, ko je govora o grajenju bogastva. Ko pa je v igri visoka pokojnina, je stvar nekoliko drugačna. Vse je odvisno od vas in vaših trenutnih finančnih navad.
Finančne napake, zaradi katerih lahko trpi vaša pokojnina
Večina ljudi se tolaži z idejo, da bi večja plača rešila njihov ekonomski položaj. “Če bi le imel višjo plačo, če bi le dobil povišico, če bi le našel drugo službo z višjo plačo, … potem bi bil miren.”
Na žalost osebne finance niso tako enoznačne. Če bi več denarja pomenilo rešitev za vse finančne težave, potem bi bili vsi ljudje z višjimi prihodki bogati in država bi bila zasičena z denarjem. Več kot očitno, temu ni tako.
Večji prihodki vam zagotovo lahko pomagajo finančno napredovati, vendar pa ima največji vpliv na vaše finančno stanje to, kar počnete s tem denarjem. Če ne varčujete za prihodnost, vam niti zajeten prihodek ne bo pomagal, da bi se upokojili premožni.
Predstavljamo pojasnila finančnih svetovalcev, zakaj imajo ljudje z višjimi prihodki težave z vzdrževanjem svojega premoženja in napake, na katere morate biti pozorni, če imate visoke prihodke – ali jih načrtujete – da bo vaša pokojnina tako lepa, kot si jo zaslužite.
#1: Slabe potrošniške navade
Veliko ljudi se ob višanju prihodkov sooča z večjo željo po zapravljanju prisluženega denarja. To je povezano z načinom razmišljanja, da si sedaj lahko “privoščijo” več. Kupijo si stvari, ki so si jih vedno želeli, pa si jih niso mogli privoščiti, ali pa si celo izmislijo nove stvari, ki jih morajo nujno imeti. Zato jim zapravljanje denarja pogosto uide iz nadzora.
Vsaka takšna nakupna odločitev sicer sama po sebi ne pomeni katastrofe, saj si jo ljudje z višjimi prihodki dejansko lahko privoščijo. Ampak zaradi kumulativnega učinka višanja porabe lahko prisluženi kupček denarja hitro skopni.
V nedavni študiji podjetja CareerBuilder so ugotovili, da 9 odstotkov družin s šestmestnimi prihodki komaj preživi skozi mesec. Kar 59 odstotkov ljudi s takšnimi prihodki pa ima tudi dolgove. Finančni svetovalec Clint Haynes zato takšnim strankam svetuje avtomatično varčevanje. To jim omogoča, da si lahko kljub varčevanju privoščijo stvari, ki si jih želijo. Naučiti se morajo le postaviti varčevanje na prvo mesto in živeti s preostankom denarja.
Več: 7 pogostih (napačnih) motivatorjev za služenje denarja.
#2: Previsoki fiksni stroški
Visoki prihodki so vsekakor ena stran hitrejšega grajenja premoženja. Druga stran pa je znižanje fiksnih stroškov. To pomeni izogibanje zadolževanju, bivanje v hiši, ki si jo lahko privoščite ter izogibanje klasičnim denarnim pastem, kot so visoka odplačila za avto, dragi hobiji in podobno.
Joseph Carbone, finančni svetovalec na Long Islandu je delil zgodbi dveh svojih klientov, ki razložita, kakšno vlogo imajo pri upokojitvi izdatki v primerjavi s prihodki:
-
Prvi klient živi sanjski pokoj, ki vključuje potovanja po Evropi, drugi dom na Floridi in dovolj udobja ter varnosti. Ta klient ima okoli 4.000 ameriških dolarjev mesečnih prihodkov. Razlog, da lahko živi takšno razkošno življenje je v tem, da nima dolgov, hkrati pa vzdržuje izredno nizke mesečne izdatke.
-
Drugi klient ima mesečno okoli 15.000 ameriških dolarjev prihodkov in se komajda prebija skozi mesec, saj ima dolgove in številne finančne obveznosti.
Kot pravi Joseph, percepcija ni vedno realnost. Včasih je pokojnina tistih z nižjimi prihodki veliko višja – enostavno zato, ker so znižali stroške življenja in postavili varčevanje na prvo mesto.
Več: Kako se učinkovito znebiti dolgov?
#3: Poraba večine denarja za amortizacijo sredstev
Visoki prihodki pomenijo lažji doseg finančnih ciljev, a kaj, če se večina prisluženega denarja zliva v amortizacijo sredstev?
Finančni svetovalec Ryan Cravitz iz podjetja Milestone Wealth Management & Insurance Solutions je delil zgodbo para, ki sta se spoznala v svojih zgodnjih 50-ih. Njun skupni letni prihodek je bil okoli 300.000 ameriških dolarjev, ki pa sta ga porabila do zadnjega centa.
Kaj je bila njuna napaka? Živela sta v prepričanju, da bosta postopoma povečevala svoje prihodke in tako pospešila varčevanje. Svoje premoženje sta, kot večina ljudi, zapravila za amortizacijo sredstev, kot so avto in materialna lastnina. Zaradi njih sta se počutila bogata, a v resnici jima niso pomagala graditi premoženja.
#4: Tekmovanje z drugimi
Slabe potrošniške navade lahko povzročijo bankrot. Tekmovanje z drugimi pa je nekaj, kar pogosto vpliva na ljudi z višjimi prihodki in povečuje njihove finančne težave.
Finančni svetovalec iz Seattla, Josh Brein, ki je tudi avtor knjige The Art of a Plan, je posledice tekmovanja doživel iz prve roke. V začetku kariere je zaradi dodatnega zaslužka namreč postal tarča bank, kreditnih kartic, podjetij in oglaševalcev. Namesto, da bi se osredotočil na varčevanje denarja in izogibanju zadolžitev, je bil bolj obremenjen s tekmovanjem z drugimi.
Težava, s katero se premožni ljudje soočajo pri tekmovanju z drugimi, so višja pričakovanja. Primerjati se pričnejo z ljudmi, ki imajo še višje prihodke in še večje premoženje. To “zamudo” pa želijo nadoknaditi s kupovanjem dražjih stvari.
#5: Slabo upravljanje z denarjem
Finančni svetovalec iz podjetja Pelleton Capital Management v Arizoni, Charles C. Scott, ponuja popolnoma drugačno razlago, zakaj se številni ljudje z visokimi prihodki ne upokojijo premožni. Pravi namreč, da je večina nekoliko preveč samozavestna.
Recimo, da ste zdravnik, odvetnik, podjetnik ali znanstvenik. Verjetno ste leta študirali in trenirali – včasih vam je tudi spodletelo, v splošnem pa ste uspeli, saj ste v osvojitev sposobnosti vložili veliko časa. Na žalost pa večina pametnih in uspešnih ljudi z visokimi prihodki verjame, da ne potrebuje finančnega nasveta. Zaradi tega prepričanja pogosto zgubijo ogromno svojega premoženja, posledica pa je nizka pokojnina.
#6: Ni sledenja porabe denarja
Prav tako kot pretirano zapravljanje, lahko tudi pomanjkanje sledenja porabe denarja vodi v izgubo premoženja. Kazen za to napako plačajo vsi ljudje, ne glede na prihodek. Tisti z višjim prihodkom pa še posebej. Zakaj? Ker je enostavno več prostora za napake.
Prvi korak do visoke pokojnine je jasno razumevanje, kam gre vaš denar vsak mesec. Ljudje z visokimi prihodki, ki imajo slab nadzor nad denarjem, ga tudi hitreje izgubljajo. Ne glede na to, koliko zaslužite, je ključno, da spremljate svojo porabo. Zabeležite si vsak nakup in vsako porabo denarja. Ne dovolite, da oglaševalci in zunanji dejavniki prevzamejo nadzor nad vašim denarjem.
Vsakdo lahko profitira z uporabo mesečnega proračuna. Niti ni potrebno, da je ta omejen. Najpomembnejši detajli, na katere morate biti pomembni so: kakšni so prihodki, kakšna je poraba, kolikšen del prihodkov gre v varčevanje. Če sami ne sledite tem številkam, ne bo tega naredil nihče drug za vas.
#7: Želja po nagrajevanju
Ryan Inman, finančni svetovalec zdravnikov pravi, da mu daje možnost svetovanja doktorjem unikaten pogled na to, zakaj se številni ljudje z visokimi prihodki ne upokojijo premožni. Visoki prihodki se ne pretvorijo nujno v visoke stopnje varčevanja, kar pa še posebej drži za poklice, v katerih morajo posamezniki preložiti zadovoljstvo za desetletje in več.
Zdravniki, zobozdravniki in ostali zdravstveni delavci, porabijo osem in več let za šolanje. In preden pričnejo služiti resne denarje, mine še kar nekaj let, ko morajo živeti revneje. Ko pa dobijo končno pričakovano povišico, zgubijo nadzor. Ker so se toliko let trudili in trdo delali, so pripravljeni, da pričnejo uživati v svojem zaslužku. Pri njih zato prednjačijo kratkoročne finančne prioritete in upokojijo se brez premoženja.
Če povzamemo: visok prihodek vam lahko pomaga pri ustvarjanju premoženja. Da pa bi se tudi upokojili s tem denarjem, morate varčevati in sprejeti še nekaj drugih pomembnih finančnih odločitev. Ne glede na to, ali imate visoke, srednje ali nizke prihodke, je pomembno, kaj s tem denarjem počnete. Zato ravnajte z njim pametno, da bo vaša pokojnina takšna, kot si jo zaslužite.
Vir: The Simple Dollar
Error: Contact form not found.